복리는 이렇게 계산합니다
복리는 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다. 원금 P를 연이율 r로 n년 두면 연복리 만기 금액은 P × (1 + r)n, 월복리는 P × (1 + r/12)12n입니다. 매달 돈을 더 넣으면 넣은 달부터 만기까지 남은 기간만큼 따로 이자가 붙고, 이 계산기는 매달 말에 넣는다고 보고 모두 더합니다.
- 월복리: 매달 이자를 원금에 더합니다. 같은 연이율이면 연복리보다 결과가 조금 큽니다.
- 연복리: 1년에 한 번 이자를 원금에 더합니다. 그해 중간에 넣은 돈은 넣은 뒤 남은 개월 수만큼만 이자를 받습니다.
- 이자 과세: 일반 예금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수됩니다. 세금 혜택은 가입 조건이 따로 있습니다(아래 표).
세금 혜택은 누가 받나요
- 비과세 0% - 비과세종합저축: 65세 이상 기초연금 수급자, 등록 장애인, 기초생활수급자, 독립유공자와 유족·가족, 국가유공 상이자, 고엽제후유의증환자, 5·18 부상자. 전 금융기관 합쳐 1인 5,000만 원까지, 2028년 말 가입분까지.
- 1.4% - 상호금융 예탁금 (농협·수협·신협·새마을금고·산림조합): 이자소득세 없이 농어촌특별세 1.4%만 냅니다. 19세 이상 조합원·회원, 전 조합 합쳐 1인 3,000만 원까지. 2026년부터 새로 가입하면 총급여 7천만 원(종합소득 6천만 원) 이하이거나 농어민이어야 하고, 2028년 말 가입분까지입니다.
- 5.9%·9.5% - 상호금융 예탁금, 소득 기준 초과: 총급여 7천만 원 또는 종합소득 6천만 원을 넘는 조합원은 2026년 가입분 5.9%, 2027년 이후 가입분 9.5%입니다.
- 15.4% - 일반 예금·적금: 위에 해당하지 않거나 한도를 넘는 금액.
예전 '세금우대종합저축(9.5%)'은 2014년 말에 신규 가입이 끝났습니다. 지금 9.5%는 소득 기준을 넘는 사람이 2027년 이후 가입하는 상호금융 예탁금의 세율입니다. 상호금융 예탁금은 조합원(출자금 1만~5만 원 정도) 가입이 필요하고, 소득이 기준 이하인 사람도 2029년 가입분부터는 5.9%, 2030년부터는 9.5%로 바뀝니다. 가입 전 창구에서 소득금액증명원 등으로 자격을 확인합니다.
계산 예시
1,000만 원을 연 5% 연복리로 10년 두면 1,000만 × 1.0510 = 약 1,628만 9천 원입니다. 단리라면 이자가 매년 50만 원씩 10년, 1,500만 원에 그칩니다. 같은 돈과 이율에서 기간이 길어질수록 차이가 크게 벌어지는 것이 복리의 특징입니다.
| 기간 | 단리(연 5%) | 연복리(연 5%) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 5년 | 1,250만 | 약 1,276만 | 약 26만 |
| 10년 | 1,500만 | 약 1,629만 | 약 129만 |
| 20년 | 2,000만 | 약 2,653만 | 약 653만 |
원금 1,000만 원, 추가 적립 없음, 세전 기준.
72의 법칙으로 어림하기
72를 연이율(%)로 나누면 돈이 두 배가 되는 대략의 햇수가 나옵니다. 연 4%면 약 18년, 연 6%면 약 12년입니다. 정확한 값은 위 계산기로 확인하세요.
결과를 볼 때 주의할 점
- 예금·적금 광고의 금리는 대부분 세전 연이율입니다. 실제로 받는 돈은 세후 금액을 보세요.
- 은행 적금은 매달 넣은 돈마다 남은 기간만큼만 이자가 붙어서, 표시 금리만큼 이자를 받지 못합니다. 이 계산기의 월 적립 결과도 같은 원리로 계산합니다.
- 주식·펀드처럼 수익률이 매년 바뀌는 투자는 이 계산 결과가 보장되지 않습니다. 평균 수익률을 가정한 시나리오로만 보세요.
자주 묻는 질문
월복리와 연복리는 얼마나 차이 나나요?
연 5%로 1,000만 원을 10년 두면 연복리는 약 1,628만 9천 원, 월복리는 약 1,647만 원으로 18만 원쯤 차이 납니다. 이율이 높고 기간이 길수록 차이가 커집니다.
적금 이자가 생각보다 적은 이유는 무엇인가요?
적금은 첫 달에 넣은 돈만 12개월 내내 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달 치 이자만 받습니다. 그래서 연 4% 적금의 실제 이자는 넣은 돈 전체에 4%를 곱한 금액의 절반 남짓입니다.
이자소득세 15.4%는 언제 떼나요?
이자를 받을 때 은행이 미리 떼고 줍니다(원천징수). 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 세율입니다. 금융소득이 연 2,000만 원을 넘으면 종합과세 대상이 될 수 있습니다.
세금우대, 비과세는 어떤 경우에 받나요?
비과세(0%)는 비과세종합저축으로, 65세 이상 기초연금 수급자, 장애인, 기초생활수급자, 독립유공자·국가유공 상이자 등이 1인 5,000만 원까지 받습니다. 농협·신협·새마을금고 같은 상호금융 예탁금은 3,000만 원까지 1.4%만 내는데, 2026년부터 새로 가입하면 총급여 7천만 원 이하여야 하고 넘으면 5.9%(2026년)·9.5%(2027년부터)입니다.
물가 상승은 반영되나요?
반영하지 않습니다. 물가를 감안하려면 연이율에서 예상 물가상승률을 뺀 값(실질 이율)을 넣어 대략 계산해 볼 수 있습니다.
계산 기준과 출처
- 조세특례제한법 제88조의2 (비과세종합저축, 2028.12.31까지 가입) (확인 2026.11.12)
- 조세특례제한법 제89조의3 (조합등예탁금 저율과세) (확인 2026.11.12)
- 국세청 - 이자소득 원천징수세율(소득세법 제129조) (확인 2026.11.12)
- 지방세법 (개인지방소득세) (확인 2026.11.12)
이 계산기는 2026.11.12 기준 공개 자료로 만든 참고용 도구입니다. 계산 결과는 공개된 계산 예시 1건과 맞는지 바뀔 때마다 자동으로 확인하고, 요율·제도 변경은 매주 공식 출처에서 점검합니다(마지막 점검 2026.11.12).
기준 변경 이력
지난 변경
- 2026.11.12 기준 반영 이자 과세 선택지를 지금 제도에 맞게 고쳤습니다. 신규 가입이 끝난 '세금우대 9.5%' 대신 상호금융 예탁금 1.4%·5.9%·9.5%와 비과세종합저축 0%를 고를 수 있고, 누가 받는지 표로 정리했습니다.
- 2026.11.12 기능 추가 모든 계산기에 결과 링크 복사, 결과 내용 복사, 공유하기 버튼을 추가했습니다.
- 2026.11.12 기준 반영 쓸모상자 공개. 계산기 10개를 2026년 11월 12일 기준 법령·고시·공식 발표로 만들었습니다.